互联网企业金融业门口的野蛮人

今年被称为互联网金融元年，在业内人士看来，在普及方面它将成为普惠金融，向上发展将成为智慧金融，从效率来说将成为绿色金融。互联网金融不仅对传统金融运营模式产生颠覆性影响，更将影响整个经济和社会发展水平，它甚至被认为是可能让中国实现“弯道超车”、利用自己庞大的数据资源去定价全球的机会。

在深圳国际金融博览会期间举行的“跨界与融合 创新金融论坛”上，有专家将一批颇具实力的互联网企业称为“金融业门口的野蛮人”。这一轮“野蛮入侵”所产生的竞合将释放多大能量？专家认为，当P2P、余额宝、网络金融社区这些名词融入我们的生活，互联网金融不仅以强势的姿态和飞快的速度触发金融机构的创新变革与产业跨界融合，未来更将成为推动中国金融深度改革的最重要力量。

互联网金融元年牵引中国金融体系深度改革

即将过去的2013年被称作互联网金融元年，这一新型业态所带来的变革引起业界的最热切关注。云计算、大数据、移动支付、网络社交等新一代信息通讯技术风起云涌，保险、证券面临变革创新，互联网融合渗透领域已是大势所趋，传统金融界纷纷利用互联网对自身渠道和营销模式进行整合，P2P、余额宝、网络金融社区等基于互联网平台的新型机构正在迅速崛起，互联网和金融业的相继加入强强联合对传统运营模式产生了颠覆性的影响。

“未来80后、90后开支的80%—90%都会基于互联网完成，包括房屋买卖、装修等，而且会渗透率到二三线城市，且中间衍生出一系列的商业业态。”民生电商董事长、经济学博士、原中国银监会业务创新监管协作部副主任尹龙说，互联网金融颠覆传统金融信用风险评价机制，形成一批本土原创的创新商业模式，以其普惠性、市场化和创新活力释放巨大发展空间。

“互联网金融将成为推动中国金融深度改革的最重要力量。”中国人民大学金融与证券研究所所长吴晓求认为，互联网金融最重要的影响是对中国金融体系的重构，以及对金融观念的牵引。他认为，中国金融体系存在三方面缺陷。一是严重垄断，市场化程度低；二是金融结构缺乏足够弹性，平衡风险的能力低；三是开放度不够，国际化程度不高。“中国的广义货币M2和GDP的比例是全世界最高的，达到200%，也就是说中国有大量的存量金融资源没有配置起来，同时民营资本在其中的作用非常低。”因此，中国金融的深度改革核心是要打破垄断、促进竞争、提高金融的效率，互联网金融将在这三方面起到积极作用。它为金融体系引入战略竞争机制，促使中国金融体系发生新的业态变化，未来互联网金融和传统金融在竞争中共存，在共存中竞争，各自找到各自的定位。

而在这一轮激烈的竞合中，创新无疑是互联网金融最具优势的基因之一。尹龙认为，互联网金融应该被定义为运用互联网和大数据技术、采用新型的风险管理方式开展的资金中介、信用中介和风险中介。因此，互联网金融在融资模式和风险管理模式上必须开发创新模式。“5年内互联网金融在中国金融体系中将占据非常重要一席，并且通过发展走出一条中国金融体制改革的新路子，互联网金融有可能是世界给予中国金融业最大的一次机会。”

彩云之下的危机向传统金融学习风控监管

风险管控是金融业的核心，面对互联网金融这一新兴金融业态，风控监管必将是绕不开的关键话题。近日来，深圳P2P公司出现“倒闭潮”和“跑路族”引起业界强烈关注，专家认为缺乏行业自律和有效监管正是导致行业乱象的关键原因。本月3日，中国支付清算协会互联网金融专业委员会发起成员单位大会在北京召开，协会主管单位为中国人民银行，这不免让业内人士对互联网金融行业监管产生许多遐想。

“互联网金融是一片彩云，会不会下下雨呢？而且我们还要小心有没有地雷，发展互联网金融必须要注意分析风险和控制风险。”中央财经大学金融法研究所所长、互联网金融千人会俱乐部的创始人黄震认为，现阶段应更多鼓励行业自律，同时鼓励消费者、投资者以及舆论媒体对互联网金融平台进行监督，以包容的态度促进行业健康发展。互联网公司应树立自己的企业标准，然后升级为行业标准，未来引入有效监管机制。“像美国Lending Club是由证券商进行监管，我觉得中国今后可以借鉴这个经验，也可以运用温州经验，把它放到地方金融办进行监管。”

对于风控管理，尹龙认为，应该向传统金融虚心学习风控管理。“传统金融经过上百年发展，在资金控制和风控方面具有非常好的经验，互联网金融企业应该虚心学习传统风控经验，结合自己的优势和短板，形成一套独特的风险管控体系。”

黄震提出，在此轮改革中，地方金融机构要运用信息技术、IT技术、互联网平台来推动互联网金融业的规范化和专业化，在这方面深圳应该具有优势。“深圳的优势就是互联网基础设施建设比较成熟，另外一直有创新的传统，深圳应该进入一个全球化时代，对接全球应该成为深圳的优势。”黄震说，互联网金融肯定会进一步往纵深和更高的方向发展，普及方面就会成为普惠金融，往上发展就会成为智慧金融，从效率来说会成为绿色金融，不仅会影响金融业，还会影响整个经济和社会发展的水平。

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